최근 몇 년간 자영업자, 개인사업자들이 겪는 자금난은 가히 생존의 위협이라 해도 과언이 아닙니다. 특히 코로나19 이후 경기 위축, 금리 상승, 집값 하락까지 겹치며 안정적인 자금 확보가 점점 더 어려워지고 있습니다.

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그중에서도 주택을 담보로 자금을 조달하려는 사업자들은 은행의 규제 강화로 갈수록 한계에 부딪히고 있습니다. DSR·LTV·DTI 규제로 인해 원하는 한도를 채우지 못하거나 아예 거절되는 사례가 많아지고 있죠.

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은행 문턱 넘기 힘들다면, 후순위 담보대출로 대안 찾기

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이럴 때 주목해볼 수 있는 방법이 바로 비은행권의 후순위 주택담보대출입니다. 은행권과 달리 후순위 대출은 DSR, DTI 등의 소득 기반 규제를 받지 않기 때문에 실제 소득이 줄어든 개인사업자, 신용점수가 낮은 자영업자도 자금 확보가 가능할 수 있습니다.

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특히 대부업체나 일부 캐피탈사의 후순위 담보대출은 아파트 시세의 최대 80%까지 한도 산정이 가능하다는 점이 큰 장점입니다. 은행에서는 보통 지역에 따라 40~70% 수준에 그치고, 선순위 대출이 있거나 소득이 적은 경우 추가 대출이 불가능한 경우도 많지만, 비은행권은 더 완화된 조건과 더 높은 한도로 추가 자금을 마련할 수 있습니다.

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조건은 완화됐지만 금리는 높다

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물론 규제 문턱이 낮은 만큼 금리는 높은 편입니다. 개인의 조건(연체, 신용점수, 부채현황 등)에 따라 연 7~20% 사이로 금리가 책정되며, 일부 취약 차주의 경우 법정최고금리인 20%에 근접하는 수준이 적용되기도 합니다.

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그렇기 때문에 반드시 금융사별 조건을 꼼꼼히 비교한 후 이용 여부를 결정하는 것이 중요합니다. 무턱대고 높은 금리에 계약을 체결할 경우 자금난을 해결하기는커녕 오히려 상환 부담이 더 커질 수 있기 때문입니다.

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취약사업자는 특히 신중하게 접근해야

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최근에는 연체자, 저신용자, 압류이력자, 회생자 등도 이용 가능한 대부업체 후순위 주택담보대출 상품들이 늘고 있어 선택의 폭은 넓어졌지만, 동시에 사기성 중개나 과도한 중개수수료 등 금융사고 위험도 증가하고 있습니다.

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특히 사업자들의 절박한 상황을 악용해 불리한 조건으로 유도하는 사례도 많으므로, 반드시 공신력 있는 비교 플랫폼이나 정식 등록 중개업체를 통해 안전하게 상담을 받는 것이 바람직합니다.