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상담 사례 : 고금리 부담 속 대환과 추가자금 요청

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본 사례의 신청자는 다음과 같은 상황입니다.

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• 아파트 시세: 4억 4천만 원

• 제1금융권 대출: 2억 8천만 원 (선순위)

• 제3금융권 대출: 4,500만 원 (후순위, 금리 12%)

• 신용대출: 2건 총 2,300만 원 (금리 17%)

• 직장 정보: 4대보험 가입 직장인, 연봉 2,900만 원, 현 직장 근속 1년 이상

• 신용점수: 600점대 (연체 이력 없음)

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이런 상황에서는 매월 납입하는 고금리 이자만으로도 부담이 크기 때문에, 가장 먼저 검토해야 할 사항은 후순위담보대출의 대환(갈아타기) 입니다. 동시에 신용대출을 통합하거나, 생활자금 용도로 일부 자금을 확보하고자 하는 목적도 있습니다.

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현재 조건에서 추가 자금 확보 가능할까?

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본 사례 기준으로 계산해보면,

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• 아파트 시세의 80%는 약 3억 5천만 원

• 현재까지 받은 담보대출 총액은 3억 2천 5백만 원(선순위 + 후순위)

• 잔여 담보 여유: 약 2,500만 원

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즉, 담보 여유가 있는 상황이며, 신용대출 2,300만 원을 갚기 위한 추가 자금 확보도 충분히 가능성 있는 상황입니다. 특히 연체 이력 없이 4대보험 가입 상태의 직장인이기 때문에, 다수의 금융기관에서 소득 기반 상환능력을 인정받아 증액 심사 통과 가능성이 높습니다.

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단, 대출 한도를 채권최고액을 계산하는 업체인 경우 예상보다 한도가 줄어들기 때문에 갈아타기 한도가 나오지 않을수도 있다는 점을 유의해야 합니다.

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갈아타기 진행 시 고려해야 할 핵심 항목

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1. 기존 대출 상환조건 확인

• 중도상환수수료가 남아있는지

• 기한연장 여부나 담보 설정 제한이 있는지

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2. 신규 대출기관의 심사 기준

• 신용점수, 연봉, 재직기간, 부채 비율 등

• 일부 금융사는 DSR을 엄격히 보기도 하므로 비은행권으로 우회 가능

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